Nova pravila za kreditne posrednike: Ko će moći da savetuje građane o zaduživanju i kupovini na odloženo

Narodna banka Srbije priprema izmene zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga kako bi odredbe u potpunosti bile usaglašene sa standardima Evropske unije. Predviđena su nova pravila za kreditne posrednike, savetovanje građana o dugu i kupovinu na odloženo plaćanje. Ko će moći da savetuje građane, kako će se dobijati, a kako gubiti licence za taj posao, kakve će sve koristi od svega imati korisnici finansijskih usluga, za Euronews Srbija govorio je Bojan Terzić, generalni direktor sektora za zaštitu korisnika finansijskih usluga u Narodnoj banci Srbije.

Terzić je podsetio da je 2023. godine donet novi Zakon o zaštiti korisnika, kojim su uvedene brojne novine usklađene sa evropskom direktivom iz iste godine. Navodi da je zakon doneo i značajna ograničenja u pogledu kamatnih stopa, ali i potpuno nove institute koji se odnose na regulaciju tržišta finansijskih usluga.

"Najpre bih podsetio da smo 2023. godine, u martu, doneli novi zakon o zaštiti korisnika, kojim su uvedene brojne novine, pre svega usklađene sa novom direktivom Evropske unije. Među ključnim promenama su stalna ograničenja kamatnih stopa, ali i uvođenje regulacije kreditnih posrednika, usluga savetovanja o dugu, kao i regulisanje trgovaca koji nude finansiranje kupovine na odloženo plaćanje", naveo je on.

Euronews

On ističe da kreditni posrednici već postoje na tržištu i da učestvuju u značajnom broju kreditnih aranžmana, ali da je bilo potrebno dodatno pravno uređenje njihove uloge.

"Mi već sada imamo kreditne posrednike na tržištu i veliki broj kredita se odobrava upravo preko njih, u saradnji sa bankama. Međutim, zaključili smo da je, ne samo zbog usklađivanja sa evropskom direktivom, nego i zbog potreba domaćeg tržišta, neophodno dodatno urediti ovu oblast.“, navodi on.

Terzić objašnjava da kreditni posrednici ne funkcionišu samo kao posrednici u užem smislu, već da imaju i aktivnu ulogu u pripremi kreditne dokumentacije i komunikaciji sa klijentima.

"Kreditni posrednici nisu samo lica koja dovode u vezu klijente i banke, već oni mogu da učestvuju u pripremi dokumentacije, da pomažu korisnicima u tom procesu i da ih na određeni način usmeravaju kako bi lakše došli do kredita. U tom okviru, oni mogu pružati i savetodavne usluge, ali uz jasno definisane uslove", dodaje naš sagovornik.

Vezani i nevezani posrednici

Govoreći o strukturi tržišta, Terzić objašnjava da će postojati dve kategorije kreditnih posrednika  - vezani i nevezani koji će imati različit način poslovanja i finansiranja, ali će svi biti podložni licenciranju i nadzoru.

Tim Goode, PA Images / Alamy / Profimedia

"Predviđamo postojanje vezanih i nevezanih kreditnih posrednika. Nevezani posrednici su oni koji nemaju ugovor ni sa jednom bankom i mogu da naplaćuju proviziju isključivo od klijenta. Sa druge strane, vezani posrednici imaju ugovore sa bankama i dobijaju proviziju za svakog klijenta koji preko njih dobije kredit. I jedni i drugi će morati da budu licencirani i da posluju uz punu transparentnost u pogledu provizija.“, kaže Terzić.

Posebno naglašava da je cilj regulacije upravo sprečavanje zloupotreba i uvođenje jasnog nadzora nad tržištem, kako bi se zaštitili korisnici finansijskih usluga.

"Ideja je da se kroz licenciranje i nadzor Narodne banke Srbije obezbedi da se izbegnu zloupotrebe. Takođe, nevezani posrednici će morati da ispunjavaju određene kapitalne uslove, kako bi se osiguralo da se ovom delatnošću bave samo ozbiljni tržišni učesnici koji grade svoju reputaciju dugoročno", dodaje on.

Na pitanje o pristupu podacima klijenata, Terzić naglašava da posrednici neće imati uvid u kreditni biro, niti potpuni pristup finansijskim informacijama građana.

"Kreditni posrednici neće imati bilo kakav uvid u kreditni biro. Oni će moći da prikupljaju samo osnovne podatke, i to isključivo uz saglasnost klijenta, kao što su podaci o prihodima i druge informacije potrebne za procenu kreditne sposobnosti, uz obavezu poštovanja propisa o zaštiti podataka o ličnosti", dodaje Terzić.

Govoreći o usluzi savetovanja o dugu, Terzić ističe da se radi o novom instrumentu koji je namenjen građanima koji su već u ozbiljnim finansijskim poteškoćama.

Phanuwat Nandee / Alamy / Profimedia

"Savetovanje o dugu je usluga koja je pre svega namenjena korisnicima koji se nalaze u ozbiljnim finansijskim problemima. Ideja je da im se pomogne da bolje upravljaju svojim obavezama i da izađu iz situacije prezaduženosti. Ova usluga je u evropskoj praksi često povezana sa institutima ličnog stečaja, koji kod nas još uvek ne postoji, ali se u tom pravcu razvijaju određeni mehanizmi podrške", kaže Terzić.

Dodaje da se paralelno već primenjuju i postojeći mehanizmi pomoći građanima koji imaju poteškoće u otplati kredita.

"Još 2023. godine uvedene su i olakšice za korisnike koji se nađu u problemu sa otplatom kredita usled teških životnih okolnosti, ali nova usluga savetovanja o dugu treba da obuhvati i širi spektar situacija u kojima građani imaju finansijske poteškoće", ističe sagovornik.

Model plaćanja na odloženo

Kada je reč o novim modelima plaćanja na odloženo, Terzić objašnjava da se tržište menja pojavom digitalnih platformi koje nude kupovinu uz odloženo plaćanje, što zahteva dodatnu regulaciju.

"Na tržištu se sve više pojavljuju digitalne platforme i trgovci koji nude model ‘kupi sada, plati kasnije’. Oni pored prodaje roba i usluga nude i finansiranje, što znači da ulaze u oblast koja mora biti regulisana. Takvi subjekti će morati da budu licencirani i pod nadzorom, jer potpadaju pod režim zakona o zaštiti korisnika", kaže Terzić.

Na kraju, Terzić se osvrće na pitanje zaduženosti građana i procene kreditne sposobnosti, ističući da je cilj novih pravila da se uvede uravnoteženiji pristup.

"Cilj novih pravila jeste da se pooštri procena kreditne sposobnosti, ne samo iz ugla banke, već i iz ugla zaštite korisnika, kako bi se procenilo da li će otplata kredita biti previše opterećujuća za građane. Ne mislim da su naši građani generalno prezaduženi, ali naravno, to zavisi od konkretnog slučaja i individualnih okolnosti svakog korisnika", dodaje on.

Detaljan prilog pogledajte u videu iznad teksta.